Actualités PTZ 2024 : nouvelles conditions et zones éligibles

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) évolue en 2024 avec de nouvelles conditions d’éligibilité et des zones géographiques élargies. Ces ajustements visent à faciliter l’accès à la propriété pour un plus grand nombre de ménages.

En 2024, le prêt à taux zéro a subi sa plus importante réforme depuis 2020. Le dispositif est désormais étendu à l’ensemble du territoire français pour les logements neufs, avec des plafonds de revenus revus à la hausse et des quotités de financement plus généreuses. Si vous envisagez votre premier achat, ces changements pourraient considérablement améliorer votre capacité d’emprunt.

Quelles sont les principales modifications apportées au PTZ en 2024 ?

La loi de finances 2024 a profondément reconfiguré le prêt à taux zéro. Deux axes majeurs ont été réformés : la géographie d’éligibilité et les plafonds de ressources.

Avant 2024, le PTZ pour le neuf était réservé aux zones tendues (A, Abis et B1). Les zones B2 et C — soit la majorité du territoire français — en étaient exclues depuis 2020. Cette restriction pénalisait fortement les primo-accédants vivant dans des villes moyennes ou des zones rurales.

La réforme 2024 corrige cela en rouvrant le PTZ à l’ensemble des zones pour la construction neuve. En parallèle, les plafonds de revenus ont été relevés, rendant le dispositif accessible à une tranche plus large de ménages.

Quelles sont les zones géographiques désormais éligibles au PTZ en 2024 ?

Comment fonctionne le zonage PTZ ?

Le territoire français est divisé en zones en fonction de la tension du marché immobilier local :

Quelles zones sont éligibles depuis 2024 ?

Depuis le 1er janvier 2024, toutes les zones (A bis, A, B1, B2 et C) ouvrent droit au PTZ pour l’achat d’un logement neuf ou en VEFA.

C’est un changement majeur. Un primo-accédant à Limoges (zone B2) ou dans un village du Cantal (zone C) peut désormais bénéficier du PTZ pour un achat en construction neuve, tout comme un acheteur à Bordeaux ou Nantes.

Pour les logements anciens avec travaux, les règles restent plus restrictives. Le PTZ ancien avec travaux n’est accessible qu’en zones B2 et C, à condition que le montant des travaux représente au moins 25 % du coût total de l’opération.

Comment les conditions de ressources pour le PTZ ont-elles été mises à jour en 2024 ?

Comment sont calculés les plafonds de revenus ?

Les revenus pris en compte sont ceux de l’année N-2 (revenus fiscaux de référence). Le plafond dépend de deux critères :

• La zone géographique du logement acheté
• Le nombre de personnes composant le foyer

Quels sont les nouveaux plafonds applicables ?

Voici les plafonds de revenus annuels (revenus fiscaux de référence) pour bénéficier du PTZ en 2024 :

Ces plafonds ont été relevés de 5 à 7 % par rapport aux années précédentes, permettant à des ménages qui étaient juste au-dessus des seuils d’accéder désormais au dispositif.

Quel est le montant maximum empruntable avec le PTZ en 2024 ?

Comment est calculée la quotité PTZ ?

Le montant du PTZ dépend de deux paramètres : le prix d’achat du logement (dans la limite d’un plafond selon la zone) et la quotité applicable, c’est-à-dire le pourcentage du prix que le PTZ peut financer.

• Zones A bis, A et B1 : quotité de 40 % du prix d’achat
• Zones B2 et C : quotité de 40 % également (relevée depuis 2024)

Le prix pris en compte est plafonné selon la zone et la composition du foyer. Par exemple, pour une personne seule :

• Zone A bis : 150 000 €
• Zone A : 135 000 €
• Zone B1 : 110 000 €
• Zone B2 : 95 000 €
• Zone C : 80 000 €

Exemples concrets de calcul du PTZ en 2025-2026

Exemple 1 — Couple à Paris (zone A bis), achat VEFA à 350 000 € Le plafond de prix pour 2 personnes en zone A bis est de 210 000 €. La quotité applicable est de 40 %. Le PTZ maximal est donc de 84 000 €. Le couple doit financer les 266 000 € restants via un crédit classique.

Exemple 2 — Famille de 4 personnes à Poitiers (zone B2), maison neuve à 240 000 € Depuis 2024, Poitiers (zone B2) est éligible au neuf. Le plafond pour 4 personnes en zone B2 est de 142 000 €. Quotité de 40 %, soit un PTZ de 56 800 €. Une économie d’intérêts estimée à 18 000 € sur la durée du prêt complémentaire, selon les taux en vigueur début 2025.

Exemple 3 — Célibataire dans une commune rurale du Gers (zone C), achat neuf à 180 000 € Le plafond pour 1 personne en zone C est de 80 000 €. PTZ maximal = 32 000 €. Avant 2024, cette même personne n’aurait eu accès à aucun PTZ pour un logement neuf en zone C.

Pour approfondir le calcul, consultez notre guide PTZ 2025 : Conditions, Montants et Simulation.

Quelles sont les conditions générales à remplir pour bénéficier du PTZ en 2024 ?

Qui peut bénéficier du PTZ ?

Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes n’ayant pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux années précédant la demande.

Les conditions cumulatives à remplir sont :

• Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans
• Respecter les plafonds de revenus selon la zone et la composition du foyer
• Acheter un logement neuf (ou ancien avec travaux en zones B2/C)
• Utiliser le bien comme résidence principale
• Le logement doit respecter des critères énergétiques (RE2020 pour les constructions neuves)

Quels types de logements sont concernés ?

Le PTZ 2024 couvre :

• Les logements neufs (VEFA, construction sur terrain)
• Les logements anciens avec travaux représentant au moins 25 % du coût total (zones B2 et C uniquement)
• Les logements HLM achetés par leurs locataires (toutes zones)

Si vous achetez un logement en VEFA, notre guide Achat en VEFA : Guide Complet pour le Primo-Accédant détaille les étapes et précautions à prendre.

Quel est le fonctionnement du remboursement du PTZ ?

Quelle est la durée de remboursement ?

Le remboursement du PTZ est différé et étalé sur une période qui dépend des revenus du ménage. Plus les revenus sont modestes, plus la période de différé est longue.

Le PTZ se rembourse en deux phases :

1. La période de différé : aucun remboursement du PTZ pendant cette phase (de 5 à 15 ans selon les revenus)
2. La période de remboursement : le capital est remboursé par mensualités, sans intérêts

Le PTZ est structuré en 4 tranches (tranches 1 à 4) selon les revenus. La tranche 1 (revenus les plus faibles) bénéficie d’un différé de 15 ans pour une durée totale de 25 ans. La tranche 4 (revenus les plus élevés) a un différé de 5 ans pour une durée totale de 20 ans.

Comment cumuler le PTZ avec d’autres dispositifs d’aide à l’accession à la propriété en 2024 ?

Peut-on cumuler le PTZ avec d’autres prêts aidés ?

Oui. Le PTZ n’est qu’un des outils disponibles pour les primo-accédants. Il peut se combiner avec :

• Le Prêt d’Accession Sociale (PAS) pour les ménages modestes — consultez notre guide Prêt d’Accession Sociale (PAS) : Conditions et Avantages
• Le Prêt Action Logement (anciennement 1 % patronal) si vous êtes salarié d’une entreprise de plus de 10 salariés
• Les aides locales (prêts régionaux, communaux, abondements)
• Un crédit immobilier classique pour compléter le financement

Le PTZ ne peut pas financer 100 % de l’achat. Il doit obligatoirement être accompagné d’un autre prêt immobilier principal.

Quelles sont les évolutions envisagées pour le PTZ au-delà de 2024 ?

Le PTZ sera-t-il reconduit en 2025 et 2026 ?

Oui. La loi de finances 2024 a prolongé le PTZ jusqu’au 31 décembre 2027. C’est une visibilité importante pour les primo-accédants qui planifient leur achat sur les deux prochaines années.

Des discussions sont en cours pour une éventuelle évolution du dispositif en 2026, notamment concernant les critères énergétiques et les zones prioritaires. À ce stade, les conditions 2024 restent en vigueur pour 2025.

Pour anticiper votre stratégie d’achat, notre guide Prêt à Taux Zéro : Comment Maximiser son PTZ en 2025 vous donne les clés pour optimiser votre financement.

Quelles sont les questions les plus fréquemment posées concernant le PTZ en 2024 ?

Le PTZ est-il toujours disponible en 2025 pour les zones rurales ?

Oui. Depuis la réforme de 2024, les zones B2 et C (incluant les territoires ruraux) sont à nouveau éligibles au PTZ pour les logements neufs. Le dispositif est prolongé jusqu’en 2027, donc les achats réalisés en 2025 et 2026 peuvent en bénéficier sous réserve de respecter les conditions de ressources.

Peut-on bénéficier du PTZ si on a déjà été propriétaire ?

Oui, sous une condition : vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant la demande. Si vous êtes propriétaire d’un bien locatif mais locataire de votre résidence principale depuis plus de 2 ans, vous restez éligible au PTZ.

Le PTZ finance-t-il aussi les travaux de rénovation ?

Uniquement en zones B2 et C, et uniquement pour des logements anciens. Les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l’opération (achat + travaux). Cette règle permet notamment aux acheteurs de zones rurales d’acquérir une maison ancienne à rénover avec l’aide du PTZ.

Quel est le délai pour obtenir le PTZ ?

Le PTZ est accordé par votre banque en même temps que votre crédit immobilier principal. Il n’y a pas de démarche séparée auprès d’un organisme public. La banque vérifie votre éligibilité, calcule le montant et intègre le PTZ dans votre plan de financement global. Comptez les mêmes délais que pour un crédit classique, soit 4 à 8 semaines en moyenne.

Le PTZ peut-il être utilisé pour acheter un logement mis en location ?

Non. Le PTZ est strictement réservé à l’achat d’une résidence principale. Vous devez occuper le logement comme résidence principale dans les 12 mois suivant l’achat (ou la fin des travaux pour une construction). En cas de non-respect, le PTZ devient remboursable immédiatement avec des intérêts.